Foresight Ventures - Panorama del Paisaje de Payfi

En un mundo donde los pagos transfronterizos pueden tardar días y costar miles de millones a las empresas en comisiones de transacción, PayFi surge como una solución revolucionaria. Al combinar lo mejor de las finanzas descentralizadas (DeFi) con la inmediatez de los sistemas de pago modernos, PayFi está posicionada para redefinir el futuro de las transacciones.

A medida que el panorama financiero global continúa evolucionando, un nuevo paradigma conocido como PayFi está emergiendo en la intersección de la tecnología blockchain y los sistemas de pago. PayFi busca revolucionar cómo se realizan las transacciones al combinar las eficiencias de las finanzas descentralizadas (DeFi) con la inmediatez y accesibilidad de las soluciones de pago modernas. Este artículo profundiza en por qué PayFi está ganando impulso, proporciona una visión general de la industria destacando ejemplos clave y explora sus posibles casos de uso.

¿Por qué PayFi?

Puenteando la Brecha entre DeFi y Pagos

Los sistemas financieros tradicionales han estado plagados durante mucho tiempo por ineficiencias como tiempos de liquidación lentos, altos costos de transacción y accesibilidad limitada, problemas que se destacaron claramente durante la crisis financiera de 2008. Si bien DeFi ha introducido servicios financieros innovadores a través de plataformas descentralizadas, a menudo carece de las capacidades en tiempo real necesarias para las transacciones cotidianas.

PayFi surge como una solución, integrando la tecnología blockchain para facilitar la liquidación en tiempo real de las transacciones. Al centrarse en el Valor Temporal del Dinero (TVM, por sus siglas en inglés), el principio de que el dinero disponible ahora vale más que la misma cantidad en el futuro debido a su potencial de ganancia, PayFi maximiza la eficiencia financiera a través de transacciones instantáneas, seguras y rentables.

Ventajas de PayFi

• Liquidaciones en Tiempo Real: Las transacciones se procesan instantáneamente, eliminando los retrasos asociados con los sistemas bancarios tradicionales.
• Seguridad Mejorada: El libro mayor inmutable de blockchain asegura transacciones seguras y transparentes.
• Costos Reducidos: La eliminación de intermediarios reduce significativamente las tarifas de transacción.
• Accesibilidad Global: Las plataformas descentralizadas llegan a mercados desatendidos, incluidas las poblaciones no bancarizadas.
• Productos Financieros Innovadores: Permite nuevos servicios financieros como "Compra Ahora, Paga Nunca" y monetización avanzada de creadores.

Visión General de la Industria y Segmentación

El ecosistema de PayFi se está expandiendo rápidamente, con varios sectores innovando para abordar desafíos financieros específicos. A continuación, se presenta una visión general de los segmentos clave y ejemplos de empresas que impulsan la innovación dentro de ellos.

1. Pagos Transfronterizos entre Cadenas

Problemas principales con los pagos transfronterizos tradicionales:

• Velocidades lentas/alta latencia
  • Los rieles tradicionales crean retrasos significativos (a menudo tardan días en liquidarse)
  • Proceso de liquidación complejo a través de zonas horarias, horarios bancarios
• Ineficiencia de capital y requisitos de prefinanciación
  • La prefinanciación obliga a las instituciones a mantener una cantidad establecida de fondos en moneda extranjera en una cuenta nostro para asegurar la liquidación oportuna de transacciones internacionales
  • Crea una brecha de liquidez que inmoviliza $4 billones a nivel mundial; conduce a capital infrautilizado que podría generar retornos
  • Resulta en un gasto grande pero relativamente oculto para las instituciones financieras (impacta a los usuarios finales con tarifas más altas)```html
• Altos costos de transacción
  • Múltiples tarifas de múltiples intermediarios
  • Requisitos de prefinanciamiento
  • Tarifas de conversión de moneda
  • 6.35% de costo promedio global de transacción asociado con remesas transfronterizas (Banco Mundial)

Ejemplo: Arf

• Qué hacen:
  
  Arf ofrece una plataforma bancaria de liquidación global regulada que proporciona soluciones de liquidez en cadena a instituciones financieras. Su plataforma admite liquidaciones transfronterizas instantáneas y de bajo costo utilizando stablecoins como USDC
  
  https://arf.one/ https://stellar.org/case-studies/arf
  • Proporciona liquidez en tiempo real a través de blockchain
    • Liquidez bajo demanda para transacciones transfronterizas, elimina la necesidad de grandes reservas de efectivo en cuentas nostro
  • Línea de crédito instantánea para pagos
    • Proporciona una línea de crédito a corto plazo (préstamo basado en USDC), permitiendo a las instituciones pedir prestados fondos momentáneamente para transacciones y reembolsarlos después de que los pagos se hayan liquidado
• Impacto:
  
  Arf elimina la necesidad de cuentas prefinanciadas, reduciendo tanto los requisitos de capital como los tiempos de liquidación al ofrecer soluciones de liquidez a corto plazo basadas en USDC. Esto reduce significativamente los costos operativos para las instituciones financieras que participan en transacciones globales
  
  https://www.crowdfundinsider.com/2024/03/222454-transaction-platform-arf-surpasses-1b-in-on-chain-liquidity/
  • Reduce los costos operativos para las instituciones financieras que participan en transacciones globales
    • Al eliminar la necesidad de cuentas prefinanciadas, Arf reduce la carga de capital sobre las instituciones financieras
    • Aporta eficiencia a la velocidad de internet a los pagos internacionales, reduciendo la latencia mientras reduce significativamente los costos operativos del procesamiento de pagos globales
  • Transparencia mejorada
    • Crea un registro de préstamos completamente rastreable
    • Todos los préstamos, reembolsos y cuentas por cobrar pueden rastrearse a través de la blockchain
    • Enfoque de cumplimiento primero, regulado como miembro de la Asociación de Normas de Servicios Financieros VQF (cumple con los estándares internacionales para la lucha contra el lavado de dinero y la supervisión financiera)
• Logro:
  
  Procesó más de $1.6 mil millones en transacciones en cadena sin incumplimientos.
  
  
  • Panel financiero (Dune) https://dune.com/arf_financial/arf-financial
  • Extrae el volumen total en cadena y los días con 0.00% de incumplimiento (actualmente $2.18 mil millones y 716 días sin incumplimiento)

Impacto más amplio en el ecosistema de pagos transfronterizos:

• Las soluciones blockchain pueden reducir la brecha de liquidez de $4 billones, desbloqueando capital previamente inactivo y reduciendo costos en toda la industria de pagos globales
• Las soluciones tecnológicas emergentes como Arf proporcionan un marco para sistemas de pago transfronterizos rápidos, transparentes y preparados para el futuro

Ejemplo: suave.money

• Qué hacen:
  < ```
  Suave ofrece una plataforma de pagos entre cadenas que permite a las empresas aceptar criptomonedas de cualquier blockchain. Esto permite a las empresas recibir pagos sin problemas en cualquier token y tener la opción de recibir el token de su elección, ofreciendo flexibilidad a través de los ecosistemas blockchain.
  
  

https://suave.money/

• Impacto:
  
  
  • La plataforma de Suave simplifica las transacciones entre cadenas, permitiendo a las empresas atraer usuarios de varios ecosistemas blockchain sin necesidad de gestionar múltiples billeteras o reescribir aplicaciones descentralizadas (DApps). También mejora el acceso a la liquidez facilitando pagos desde más de 10 blockchains diferentes, ampliando el alcance de los proyectos DeFi y Web3.
  • Al facilitar transacciones entre cadenas sin problemas, Suave reduce la complejidad operativa, permitiendo a las empresas atraer una base de clientes más amplia a través de los ecosistemas blockchain sin necesidad de infraestructura especializada
  • El enfoque de Suave expande el alcance de DeFi al permitir a las empresas acceder al capital entre cadenas, abriendo nuevas vías de crecimiento en Web3
• Logro:
  
  Suave permite a las empresas acceder a un billón de dólares de capital entre cadenas, ofreciendo una flexibilidad y accesibilidad inigualables en el espacio de pagos cripto y DeFi en rápido crecimiento.
  
  

2. Préstamos Basados en Ingresos y Cuentas por Cobrar

Desafío:

El préstamo tradicional requiere garantías y a menudo excluye a aquellos sin activos sustanciales o historial crediticio.

Solución:

Plataformas como Huma Finance permiten a los usuarios pedir prestado contra ingresos futuros o cuentas por cobrar, aprovechando la blockchain para la transparencia y eficiencia.

Beneficio:

Aumenta la inclusión financiera y proporciona acceso al capital para mercados desatendidos.

Ejemplo: Huma Finance

• Qué Hacen:
  
  Huma Finance es un protocolo de préstamos descentralizado que permite a empresas e individuos pedir prestado contra ingresos futuros y cuentas por cobrar. Conectan a estos prestatarios con inversores globales a través de plataformas en cadena. Este protocolo utiliza préstamos respaldados por ingresos, lo cual es un cambio crítico respecto a la sobrecolateralización tradicional en DeFi
  
  https://docs.huma.finance/https://pulse2.com/huma-finance-profile/
  • Se asocia con plataformas como Circle, Request Network y Superfluid para introducir el primer mercado de factoring en cadena tanto en Ethereum como en Polygon
    • Por primera vez, los usuarios pueden usar facturas tokenizadas o flujos de pago como garantía
    • El proceso de factoring es esencial en TradFi y ahora toma menos de un minuto en cadena
• La pila de Huma
  
  • Portafolio de ingresos descentralizado – esta capa convierte los ingresos en un activo tokenizable, apoyando fuentes como facturas, nómina o staking
  • Marco de agente de evaluación – maneja la evaluación de riesgos para diversas necesidades de préstamos (calidad crediticia en cadena)
  • Conjunto de contratos inteligentes – contratos inteligentes configurables que permiten casos de uso de préstamos, desde el factoring de facturas hasta líneas de crédito de propósito general
• Impacto:
  Huma Finance se enfoca en proporcionar liquidez a mercados desatendidos, particularmente pequeñas y medianas empresas (PYMES) y la población no bancarizada. Al permitir préstamos contra ingresos futuros o cuentas por cobrar, Huma ayuda a proporcionar acceso a
capital que a menudo es difícil de obtener para estos grupos

https://blog.huma.finance/introducing-the-jia-team-launching-a-next-gen-lending-solution-on-the-huma-protocol

3. Tokenización de Activos del Mundo Real

Desafío:

Las transacciones de propiedad son lentas, con un papeleo significativo y costos de intermediarios.

Solución:

La tokenización de bienes raíces y otros activos del mundo real permite la propiedad fraccionada y transacciones más rápidas a través de contratos inteligentes.

Beneficio:

Reduce las barreras de entrada para los inversores, aumenta la liquidez y acelera el proceso de compra/venta.

Ejemplo: Ondo Finance

• Qué Hacen:
  
  Ondo Finance ofrece bonos del Tesoro de EE.UU. tokenizados y otros productos generadores de rendimiento en la blockchain. Esto permite a los inversores acceder a bonos del Tesoro de EE.UU. a corto plazo y otros activos de renta fija a través de canales de finanzas descentralizadas (DeFi).
  
  
• Impacto:
  
  Ondo proporciona a los inversores acceso a activos estables y generadores de intereses, como bonos del Tesoro de EE.UU. tokenizados, que ofrecen tanto liquidez como seguridad. Esto cierra la brecha entre los mercados financieros tradicionales y DeFi al hacer que los mercados de capital tradicionalmente inaccesibles estén disponibles para un rango más amplio de inversores.
  
  
• Logro:
  
  A partir de septiembre de 2024, Ondo Finance ha superado los $600 millones en valor total bloqueado (TVL) en sus productos de bonos del Tesoro de EE.UU. tokenizados, incluyendo $384 millones en USDY (stablecoin generadora de rendimiento) y $221 millones en OUSG (bonos del Tesoro de EE.UU. tokenizados).
  
  https://blog.ondo.finance/ https://ondo.finance/

Ejemplo: Zoth

• Qué Hacen:
  
  Zoth ofrece un mercado para activos de financiamiento comercial tokenizados, permitiendo a los inversores acceder a productos de renta fija denominados en USD. Al tokenizar activos financieros del mundo real, como cuentas por cobrar comerciales y bonos corporativos, Zoth conecta las finanzas tradicionales con las finanzas descentralizadas (DeFi) para ofrecer oportunidades de inversión de alto rendimiento y bajo riesgo.
  
  
• Impacto:
  
  Zoth permite a los inversores acceder a activos de alto rendimiento y bajo riesgo mientras proporciona a las empresas nuevas formas de desbloquear capital de trabajo. Esto permite una asignación de capital más eficiente en los mercados globales, creando un ecosistema robusto de financiamiento comercial en cadena que ayuda a las empresas a gestionar su liquidez de manera efectiva.
  
  https://zoth.io/

4. Soluciones de Pago y Crédito Corporativo

Desafío:

Los consumidores desean opciones de pago flexibles sin incurrir en deudas.

Solución:

PayFi introduce modelos como "Compra Ahora, No Pagues Nunca", donde los intereses ganados de plataformas de préstamos DeFi compensan los costos de compra.

Beneficio:

Mejora el poder adquisitivo del consumidor sin depender del crédito tradicional.

Ejemplo: Rain

• Qué Hacen:
  
  Rain ofrece tarjetas corporativas respaldadas por USDC, permitiendo a equipos Web3, como DAOs y protocolos, usar sus activos en cadena (como USDC) para gastos comerciales cotidianos. Estas tarjetas son parte de una plataforma de gestión de gastos diseñada específicamente para equipos que operan en el espacio de blockchain y criptomonedas
  
  https://blog.huma.finance/huma-rain-partnership-credit-solutions-for-web3teams https://www.raincards.xyz/
• Impacto:
  
  Rain optimiza el gasto corporativo integrando activos digitales en sistemas de pago tradicionales.<Businesses can use the cards for real-world expenses (como viajes o suministros de oficina), sin la necesidad de conversiones a fiat. Esto permite a las empresas gestionar sus finanzas de manera más eficiente, aprovechando la tecnología blockchain para transacciones más rápidas y económicas
  
  https://brale.xyz/blog/rain-cards

Ejemplo: Ether.fi

• Lo que hacen:
  
  Ether.fi ha introducido "Ether. fi Cash", una tarjeta de crédito Visa que permite a los usuarios pedir prestado contra su garantía cripto, incluidos activos basados en Ethereum, sin necesidad de venderlos. Esto permite a los usuarios gastar fiat mientras su cripto permanece intacto. La tarjeta está integrada con la red de Capa 2 de Ethereum, Scroll, lo que ayuda a reducir los costos de transacción
  
  https://cointelegraph.com/news/ether-fi-crypto-native-credit-card-zk-rollup-scroll https://milkroad.com/news/ether-fi-to-launch-visa-cash-card-with-crypto-collateral-on-scroll-network/
• Impacto:
  
  La tarjeta soporta un gasto sin problemas al permitir a los usuarios utilizar sus saldos cripto como garantía para compras cotidianas. También soporta transferencias de USDC de persona a persona, proporcionando más flexibilidad en cómo se gestionan los fondos, todo mientras se evita a los intermediarios bancarios tradicionales. Además, la tarjeta ofrece recompensas en efectivo, mejorando aún más su utilidad
  
  https://coinmarketcap.com/academy/article/etherfi-unveils-crypto-native-credit-card-on-l2-scroll-network https://www.blocmates.com/news-posts/ether-fi-to-roll-out-visa-crypto-credit-card-cash

Ejemplo: Tarjeta Bitget

La tarjeta Visa de Bitget sirve como un puente entre los sistemas de pago cripto y tradicionales

Cómo funciona:

• La tarjeta Bitget está vinculada a una billetera multicurrency donde las empresas pueden mantener, convertir y gastar varias criptomonedas. Al realizar una transacción, la tarjeta convierte automáticamente cripto a fiat al tipo de cambio actual, permitiendo que la tarjeta sea aceptada donde sea que se use Visa
• Actualmente, la Cuenta de Financiamiento puede ser financiada con USDT, con planes de introducir más criptomonedas pronto (BTC, ETH, USDC y BGB)

Impacto:

• Esto simplifica los pagos corporativos al permitir a las empresas evitar la conversión manual de cripto a fiat y habilita el gasto en tiempo real en monedas tradicionales. Además, la capacidad transfronteriza de la tarjeta es ideal para operaciones corporativas internacionales, ya que elimina la necesidad de cuentas de moneda extranjera (la tarjeta actualmente es aceptada en más de 180 países/regiones). Dado que la tarjeta soportará múltiples monedas y conversión cripto-fiat instantánea, las empresas pueden optimizar sus operaciones globales sin las molestias habituales de los intercambios de divisas y las tarifas de transacciones transfronterizas.
  
  
• Casos de uso potenciales de DeFi
  
  
  • Pagos a proveedores: las empresas pueden usar la tarjeta Bitget para pagar a los proveedores directamente en fiat sin convertir cripto manualmente
  • Gastos de viaje: los empleados pueden realizar compras relacionadas con el negocio (por ejemplo, viajes, alojamiento) sin problemas a través de fronteras
  • Recompensas corporativas: permite a las empresas ofrecer recompensas basadas en cripto, permitiendo a los empleados recibir incentivos basados en gastos en cripto

5. Cadena de Suministro y Finanzas Comerciales

Desafío:

Ciclos de pago prolongados y capital bloqueado obstaculizan la eficiencia operativa para los proveedores. Las empresas globales se ven privadas de $2.5 billones en necesidades anuales de financiamiento comercial debido a las limitaciones de las instituciones financieras tradicionales.

Solución:

PayFi permite el financiamiento de facturas a través de plataformas descentralizadas, permitiendo a los proveedores recibir pagos instantáneamente mientras

los compradores mantienen sus cronogramas de pago.

Beneficio:

Mejora la liquidez, reduce la dependencia de los bancos tradicionales y disminuye los costos de financiamiento.

Ejemplo: Isle Finance

• Qué Hacen:
  
  Isle Finance se especializa en mercados de crédito en cadena enfocados en la financiación de la cadena de suministro. La plataforma conecta a compradores de alto crédito con proveedores de liquidez, permitiendo a las empresas acceder más rápidamente a financiamiento. Isle aprovecha la tecnología blockchain para mejorar la liquidez y la seguridad al verificar activos del mundo real (RWAs) y adelantar pagos para los compradores, especialmente para proveedores con calificaciones crediticias más bajas.
  
  
• Impacto:
  
  Isle Finance acelera los pagos y mejora el flujo de caja para las empresas facilitando el factoring inverso a través de su plataforma. Esta solución basada en blockchain permite a las empresas ofrecer descuentos por pagos anticipados, creando uno de los retornos más estables en la financiación de la cadena de suministro mientras mejora el acceso a la liquidez.
  
  https://isle.finance/

6. Plataformas de Pago con Stablecoin

Ejemplo: Agora

• Qué Hacen:
  
  Agora ofrece un dólar digital estadounidense (AUSD), que está totalmente respaldado por efectivo, bonos del Tesoro de EE.UU. y acuerdos de recompra a un día. Está destinado a hacer que el dólar estadounidense sea accesible globalmente a través de soluciones basadas en blockchain, especialmente en regiones desatendidas por los sistemas financieros tradicionales. Agora se enfoca en la inclusión financiera, ofreciendo un acceso más amplio a una moneda estable y reconocida globalmente
  
  
• Impacto:
  
  Agora ayuda a democratizar el acceso al dólar estadounidense, alineándose con la visión de PayFi de expandir la inclusión financiera. La plataforma utiliza blockchain para proporcionar un sistema financiero descentralizado y accesible que permite a individuos y empresas beneficiarse de herramientas financieras respaldadas por USD, particularmente en regiones como Argentina y el sudeste asiático
  
  https://www.cryptotimes.io/2024/04/03/dragonfly-spearheads-12m-seed-funding-for-agoras-stablecoin-launch/
• Logro:
  
  Agora ha lanzado con éxito su stablecoin, AUSD, inicialmente en Ethereum y luego en la red Avalanche, donde acuñó más de $20 millones en las primeras semanas de lanzamiento. La plataforma está expandiendo el alcance de su dólar digital a mercados internacionales mientras sigue una estrategia enfocada en la inclusión financiera y el cumplimiento regulatorio
  
  https://agora.finance/ https://www.crowdfundinsider.com/2024/08/229094-agora-launches-digital-dollar-on-avalanche-blockchain-network-with-cohort-of-partners/ https://en.coinotag.com/breakingnews/avax-avalanche-blockchain-network-launches-digital-dollar-with-first-partner-group/

Ejemplo: PayPal

• Qué Hacen:
  
  PayPal lanzó PayPal USD (PYUSD) en agosto de 2023, inicialmente en la blockchain de Ethereum y luego se expandió a Solana en mayo de 2024. La stablecoin está diseñada para facilitar pagos digitales rápidos y de bajo costo, aprovechando las fortalezas de ambas blockchains. La expansión a Solana es particularmente significativa debido a sus altas velocidades de transacción y bajas tarifas, lo que mejora la usabilidad de PYUSD para diversos casos de uso en comercio y DeFi
  
  https://www.benzinga.com/markets/cryptocurrency/24/05/39068774/paypal-launches-pyusd-stablecoin-on-solana
• Impacto:
  
  PYUSD está preparado para mejorar la eficiencia de los pagos globales al ofrecer una alternativa rápida y rentable a los sistemas de pago tradicionales. Permite transferencias sin problemas a través de diferentes
t plataformas, incluidas PayPal y Venmo, permitiendo a los usuarios mantener y transferir stablecoins mientras aprovechan las capacidades de la blockchain

https://newsroom.paypal-corp.com/2024-05-29-PayPal-USD-Stablecoin-Now-Available-on-Solana-Blockchain,-Providing-Faster,-Cheaper-Transactions-for-Consumers
• Logro:
  
  PYUSD ha experimentado un rápido crecimiento en adopción, con su capitalización de mercado superando los $500 millones tras expandirse a Solana. Esto refleja su creciente integración en plataformas tanto centralizadas como descentralizadas
  
  https://www.nasdaq.com/articles/paypal-pypl-executes-its-first-transaction-pyusd-stablecoin https://cryptoslate.com/paypals-pyusd-supply-surges-90-after-solana-expansion-market-cap-hits-500-million/

Ejemplo: Bridge (adquirido por Stripe)

• Lo que hacen:
  
  Bridge es una plataforma de pagos con stablecoins enfocada en simplificar los pagos digitales a través de fronteras, ofreciendo la capacidad de integrar fácilmente pagos basados en stablecoins a través de una API. Proporciona soluciones de stablecoins para transacciones transfronterizas de bajo costo y eficientes y se ha convertido en una opción confiable para empresas e individuos que necesitan transferencias de valor estables. Antes de su reciente adquisición por Stripe, Bridge había desarrollado un fuerte enfoque en la integración con plataformas de comercio electrónico, permitiendo a los comerciantes aceptar y procesar pagos con stablecoins sin problemas, en cualquier parte del mundo.
  
  
• Impacto:
  
  La reciente adquisición de Bridge por parte del gigante de pagos estadounidense Stripe marca un paso crucial en la integración de stablecoins en los servicios financieros convencionales. Con la infraestructura de Stripe, Bridge apunta a mejorar su alcance y capacidades, proporcionando a las empresas a nivel mundial la capacidad de realizar y liquidar pagos en stablecoins. Esto se alinea con la visión más amplia de PayFi de hacer que el dinero digital sea accesible en todo el mundo promoviendo la inclusión financiera y transacciones transfronterizas sin problemas. Al utilizar la red establecida de Stripe y la tecnología de stablecoins de Bridge, se espera que la asociación catalice la adopción de pagos respaldados por blockchain en los canales financieros convencionales.
  
  https://www.bridge.xyz/
• Logro:
  
  En agosto de 2024, el volumen de pagos de Bridge alcanzó una tasa de ejecución anualizada de más de $5 mil millones. Bridge ha trabajado y continúa sirviendo a algunas de las principales empresas de hoy, incluidas Coinbase y SpaceX.
  
  https://architectpartners.com/stripe-is-acquiring-bridge-for-1-1-billion-the-most-strategically-important-transaction-since-the-emergence-of-crypto/

Reflexiones Finales

En general, PayFi no es un concepto nuevo. Los problemas que busca resolver ya existen en el sistema financiero tradicional y tienen soluciones. Pero esto no significa que PayFi no tenga valor, porque las soluciones tradicionales aún no son lo suficientemente buenas. Al abordar las ineficiencias centrales de nuestros sistemas de pago globales y aprovechar el potencial transformador de la blockchain, PayFi podría desbloquear una liquidez y una inclusión financiera sin precedentes. A medida que más empresas innovan en este espacio, la promesa de un ecosistema financiero completamente descentralizado, donde los pagos sean instantáneos, seguros y sin fronteras, se acerca cada vez más. Ahora es el momento de abrazar la revolución de PayFi y dar forma al futuro de las finanzas globales.

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